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留學、移民美國人群都需要知道的美國保險知識

2017-10-10

購買境外保險已經成為中國高凈值人士乃至中等收入家庭進行多元化資產配置的首選途徑之一。相對于香港保險，美國保險性價比更高、優勢更明顯。美國成熟的保險市場也在逐步向大陸投資者開放，越來越多的人選擇美國保險。

目前仍然有很多人對美國保險知之甚少，津橋移民整理了美國保險相關知識，讓您的美國留學、投資、移民之路更安全放心。

美國保險優勢

眾所周知，美國保險業發達，上千家保險公司充分競爭，產品種類豐富，美國人的保險意識非常強。那么，歷史悠久、競爭激烈就代表美國保險更好嗎?我們一直說，美國保險相對于香港保險更有優勢，這種說法客觀嗎?

首先我們思考一個問題：如果買了保險，你最不希望發生的事是什么?

其實大家最擔心的無非是萬一真的發生意外，卻不能拿到賠償。所以，很多人買保險首先會考慮賠不賠的問題，如果很不幸發生了意外，還要為了賠償的事情去花心思，真的是很痛苦的一件事情。

這種擔心是很有必要的，因為很多保險里面都有一些不可抗外力的規定，比如自然災害、戰爭等，當然每家保險公司對于不可抗力都有不同的規定。如果發生這些不可抗外力，很多保險公司，包括香港的保險公司都是拒絕理賠的。

但美國保險只有一種情況是拒賠的：購買保單之后，兩年內自殺。除此之外，就算你欺詐、被槍斃，美國保險都不會拒賠。而且兩年內自殺拒賠并不是說你交的錢就沒有了，你交了多少錢仍然會賠償給你。

除了理賠的優勢，美國保險在法律安全性、承保范圍、收益等方面也是其他保險不能比的。

美國人壽保險

出于對年老的擔憂，美國人很早就開始規劃自己退休后的生活了。但是不同于中國家庭通過存款來養老，美國人主要講養老依托在了養老金和人壽保險上，它們占了美國家庭收入總支出的9%，19.7%的美國家庭擁有人壽保險。

美國人壽保險分為區間型壽險、終身型壽險、通用型壽險、投資型壽險、指數型通用壽險5種類型，不同類型有不同的優勢。區間型壽險最大的優勢就是保費低廉;終身型壽險一直保護到被保險人離世為止，所以它成為了所有保險產品中唯一一種理賠概率為100%的產品，也就是買了終身型壽險一定會獲得賠償;通用型壽險徹底解決了付款不靈活的問題——只要賬戶里有足夠的資金支付未來的保險費，客戶可以選擇隨時停止支付.

除了用來養老，人壽保險也是美國的窮人和富人都會使用的理財和避稅工具。

早在一百多年前，保險公司便和國稅局達成了協議，保險里的錢投資每年長出的收益可以免收入稅，死亡賠償金在受益人繼承時也不需繳納收入稅。一模一樣的投資組合，繳稅和不繳稅最后收益的差距可以達到7-10倍之多，自然人們愿意在有稅收優惠的賬戶里投資了。

而且美國人壽保險是免遺產稅的，美國家族通過人壽保險的方式，可以富到六代七代甚至更多。

美國保險如何購買

雖然美國保險是公認的性價比高，但美國保險公司是非常謹慎的。以前，必須是美國的居民才能夠購買，現在政策在不斷地放開，只要和美國有緊密的聯系或有資產在美國的外國人都可以購買。當然，在美國沒有任何資產的外國人，仍是有一到兩家保險公司的產品是可以購買的。

美國保險的購買流程，需要做以下幾件事：人到美國，在美國購買保險，在美國進行體檢，然后一般會建議同時開個銀行賬戶。買完保險之后，要看所申請的公司批復時間，大概在1-2個月，批復之后，需要交接保單，這也需要在美國進行。

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