只要消費者在與Pensumo合作的商家進行購物，每筆消費都能產生相應比例的金額進入其開設的Pensumo養老儲蓄賬戶。

“養老”是各國政府與民眾最為關心的話題之一。在西班牙，年輕的創業公司Pensumo打出了“消費換養老”的口號，他們希望能以這種創新的養老金儲蓄模式幫助解決西班牙社會面臨的養老難題。

2017年5月，西中經貿合作辦公室在西班牙北部城市薩拉戈薩舉行揭牌儀式，同時與擁有養老保險專利的創新企業Pensumo簽署了合作協議。

近年來，西班牙社會呈現出嚴重的老齡化現象。2016年社會保險赤字創歷史新高，達186億歐元。西班牙科研高級理事會（CSIC）的統計數據顯示：2016年該國65歲以上老人占全部人口的比例為18.4%，而到2050年，這一數字將上升到34.6%左右。

與該現象相對應的，則是西班牙社會保障體系的危機。眼下該國納稅人與退休者的數量比已經減小到2.2:1，人口老齡化將使政府在公共醫療和養老金支出方面的花費進一步提高，從而給公共財政制造更大的壓力。再加上該國國民儲蓄不足、社保人口數量下降，西班牙社會的可持續發展正面臨嚴峻挑戰。

在此背景下，Pensumo公司2017年推出了一項全新的激勵式的養老計劃。這一名為“消費換養老”的項目曾獲得2014年“馬德里歐洲大學”頒發的青年科技創新獎和西班牙IE商學院未來商業布局最佳創意獎。

該項目的宗旨在于：幫助人們通過日常消費實現養老金權益的積累，給西班牙民眾的養老增加一份額外的保障。免費與自愿，是Pensumo項目的兩大核心。

目前西班牙的養老金包括三種類型：公共福利型，即由公共財政系統針對沒有收入來源的未繳納社保者給予一定數額的最低保障；公共社保型，即國家強制公民繳納的社會保險所帶來的相應收入；私人付費型，即人們在各種私營保險機構購買的付費養老金計劃。

而Pensumo卻把目光聚焦于開拓第四類產品：私人免費類養老金。人們無需額外為參與這一項目付費，只需要在日常生活中進行正常的購物等活動，便能依靠一筆筆消費為自己的未來創造相應的收益。這對于不愿額外花錢購買私人養老金計劃的普通民眾來說，無疑有著巨大的吸引力。

自愿又免費的養老模式

據項目發明者何塞·路易斯介紹，目前Pensumo已經在西班牙和歐洲注冊了該品牌。只要消費者在與Pensumo合作的商家進行購物，每筆消費都能產生相應比例的金額進入其開設的Pensumo養老儲蓄賬戶。賬戶里的資金將由國際著名保險公司安聯代為管理和運營，以產生保底年收益率0.5%、預期年收益率4.92%的投資收益，供賬戶開立者養老使用。消費者也可以選擇隨時中止這一計劃并將儲蓄的金額變現。

假設一名消費者在35歲開立該賬戶，每月消費300歐元，其中有3%的資金被轉換為養老儲蓄，那么到67歲退休后，其可動用的保底養老金總額為3757歐元，而預期養老金總額或將達到8407歐元。而若其每月消費額達到700歐元，那么保底養老金額將達到8765歐元，預期養老金總額則可能達到19625歐元。

“點滴積累”是Pensumo計劃的核心所在。消費方面，Pensumo沒有設定金額下限，這將允許項目參與者從極小處開始累積對未來的投資。此外為方便用戶的日常使用及對個人養老金賬戶余額和收益的查詢，Pensumo公司還開發了相關手機應用，只要掃描每一筆消費的小票，便能輕松進行對應金額積累。

另一方面，公司還將線上購物也納入到計劃中，消費者通過點擊Pensumo專頁的鏈接進入亞馬遜等在線購物網站，便能將每次購物積攢的相應金額儲存入自己的養老保險賬戶。

Pensumo發起的“消費換養老”計劃已經得到一些商戶的認可。眼下參與該項目的品牌涵蓋服裝、母嬰、護膚品、家裝等多個領域，而一些超市、旅行社、線上購物平臺也與其建立了合作關系。在薩拉戈薩省的博爾哈鎮和薩拉戈薩市的一些加油站，這一項目已進入試運行階段。

何塞·路易斯表示，“消費換養老”項目對很多大型連鎖企業來說具有吸引力，它不僅可以使消費者轉變為企業的忠實客戶，同時，項目品牌本身也為企業制造了良好的廣告效應。“消費換養老”能同時起到拉動消費和為未來進行儲蓄的雙重作用，它的實踐也將意味著商家和消費者的一場“雙贏”。

除商家返利外，Pensumo還計劃進一步與政府機構展開合作。由于“消費換養老”有望幫助減輕社會福利系統承受的壓力，對于西班牙政府來說，這樣的創新舉措是值得歡迎的。未來Pensumo用戶的養老金權益積累還可能來源于普通市民參與節能、環保、社會創新、安全保衛項目及各種體育文化活動而得到的獎勵，從而將人們可能進行儲蓄的范圍進一步擴大到社會生活的更多層面上去。

據Pensumo公司近期通過社交媒體進行的調查顯示，有62%的受訪者對這一創新給予了認同，他們表示自己愿意嘗試使用這個方式儲蓄養老金。

目前，該公司已計劃在阿根廷等7個拉美國家推廣這個項目。同時Pensumo還在與更多的銀行、保險公司商談合作的可能，以將保險金的管理及投資網絡進一步擴大。

或許正如西班牙《拓展報》評價的那樣，如果“消費換養老”項目取得成功，它將有希望成為養老保險業的一場“革命”

想了解更多西班牙移民政策和資訊，請關注澳星移民，我們將為您提供專業的指導意見，及貼心的服務，為您的移民之路保駕護航！